切除脾臟 領不到殘廢保險金

切除脾臟 領不到殘廢保險金

　

【文/穆震宇,現代保險健康理財電子日報, 2014.02.25】有民眾因車禍切除脾臟，事後領到9.3個月的勞保失能給付，但申請傷害險的殘廢保險金時，保險公司卻說無法理賠。對此，壽險業者回應表示，脾臟主要功能是維持人體免疫力，但非唯一的免疫器官，即使受損或切除，其他器官也可發揮代償功能，不符合「主要臟器」的定義。

　

根據傷害險的「殘廢程度與保險金給付表」規定，被保險人若因意外傷害導致「大部分切除主要臟器」，保險公司將按保額的20％給付殘廢保險金，其中的主要臟器包括心、肺、食道、胃、肝、胰、大小腸、腎、副腎、輸尿管、膀胱及尿道等，唯獨脾臟不包含在給付範圍。

　

壽險業者指出，公會曾徵詢醫師意見，獲得的答案大多為脾臟非人體唯一免疫器官，若切除，人體會以骨髓取代大部分免疫功能，可不視為「主要臟器」，換句話說，即使將脾臟切除也不至於造成身體功能的喪失，因此不符合殘廢的定義，自然無需納入殘廢保險金的理賠範圍。

　

只不過，保險業者訂定「殘廢程度與保險金給付表」時，主要是參考勞保的殘廢給付（98年起改稱失能給付）標準表，然而，勞保有將喪失脾臟納入給付，傷害保險卻予以排除，就算在法律上站得住腳，也很難讓保戶心服。

【小本經營必備保險】

【小本經營必備保險】

    開間小店是許多創業者的夢想，尤其是近來文創風氣盛行，特色咖啡店、二手書店林立，靠網路拍賣銷售服飾、美食、手工作品者也不少。但是創業不易，守成更難，網拍、咖啡店、二手書店等小本經營的商家，都可能一把惡火、一場官司，讓心血毀於一旦。

  以實體店面來說，咖啡店、餐廳都容易引起火災，造成房屋、營業裝修、營業設備以及貨物的損失，透過商業火險，就能避免所有心血付之一炬。除了火災之外，地震、颱風、洪水等風險，也可透過商業火險的附加險加強相關保障，來分攤營業店面因天災造成的損失。

  值得注意的是，許多店家以為房東有投保火險就萬無一失，殊不知……房東的火險只理賠建築物本身，而承租後店家自己增加的裝修與添購的設備等，則不再房東投保的火險保障範圍，店家必須另外保動產火險才能獲得理賠。

  承租人在返還房屋時，依法必須將房屋回復原狀，若發生火災等事故，導致房子遭破壞，承租人當然必須對房東負賠償責任。因此店家可以依據租賃契約，向產險公司購買保障內容涵蓋房屋、裝修、設備的商業火災保單，契約上另外註明房屋所有權人，將來在租賃期間發生火災造成房屋毀損時，保險公司就會將毀損部分的保險金直接付給房東，作為賠償金的一部分。

  承租房屋會衍生毀損、賠償等責任，所以除了規劃商業火險保單外，店家可以在公共意外責任險保單附加火災法律責任險，分擔火災發生時店家對房東的賠償責任。

   除了火災保險、公共意外責任險之外，火災造成的營業中斷損失，可以透過營業中斷險來分攤；營業現金被偷、被搶，或是櫥窗玻璃被破壞，必須清理現場，等待修復及重新安裝等都可能讓商家無法營業，投保現金保險、櫥窗保險，就能獲得相關保障。

                                                                                                                      資料參考：現代保險雜誌

因放、化療不育 失能給付最多能領23萬4,000元

因放、化療不育 最多能領23萬4,000元

男女性保戶不論罹患甚麼癌症，只要因放療或化療導致不能生育，就可請領勞保失能給付。        許多人或許知道勞保被保險人若在45歲以前摘除子宮或兩側卵巢，就能請領到160天、約5.3個月的殘廢給付（從98年1月起改稱失能給付），但對於幾年前勞委會已將此項目放寬包括因放療、化療導致無法生育也可請領一事，大多數的民眾仍不知情。而且很多人以為這項給付是女性的專利，其實男性也一樣適用，男性被保險人甚至沒有四十五歲的年齡限制。 失能給付內容最複雜、項目最多勞保除了職災給付外，普通事故給付就包括生育、老年、傷病、死亡及失能5大項，其中失能給付是項目最多、規定最複雜，也最容易為一般民眾所忽略的1項，而且在2年請求時效的限制下，因為不知情而喪失請求權益的案例更時有所聞。 根據統計，97年勞保的給付總額高達3,583億元，其中失能給付才86億元，僅佔2.4％，如果民眾更具有勞保失能給付的相關知識，相信給付的金額應該不僅於此。 甚麼是生殖器遺存顯著失能？  就以胸腹部臟器項目中的「生殖器遺存顯著失能」來說，光這個項目就包括下列幾種： （1）陰莖大部分缺損或瘢痕等畸形，致性行為不能，因而喪失生殖機能。 （2）因瘢痕致陰道口窄狹，陰莖不可能插入，致性行為不能，因而喪失生殖機能。 （3）喪失兩側睪丸，或因放射線或化學治療，致不能生育。 （4）未滿45歲，原有生殖能力，因傷病割除兩側卵巢或子宮，或因放射線或化學治療，致不能生育。 也就是說，除了一般熟知的摘除子宮、兩側卵巢外，上述的其他情況也都能請領勞保失能給付。其中女性設有45歲的規定，但男性保戶則沒有年齡限制。 放、化療致不能生育 最高領23萬多元  此外，勞保被保險人不論罹患何種癌症，只要因施行化學治療或放射線治療（譬如骨盆腔放射治療）而導致喪失生育能力時，就符合勞保第11級「生殖器遺存顯著失能」的條件，可以請領160天的失能保險金。 　 以最高月投保薪資4萬3,900元來算，被保險人便可領到23萬4,000多元【（43,900元÷30）×160日＝234,133元】的失能給付。 　 權利是給知道的人的，法律也不保護睡著了的權益。900萬勞保民眾千萬要把握時效，別讓該享有的權益白白喪失！

勞保斷保族注意 滿60歲有錢領

斷保族注意 滿60歲有錢領

2009/01/06

【聯合報╱記者 程嘉文／台北報導】 圖／聯合報提供 曾經投保勞保、又中斷投保的「斷保族」請注意！不管你投保的年資幾年，只要年滿六十歲都可領取勞保老年給付，估計這批「斷保族」有五十八萬人，平均每人約可領四萬五千元，別讓自己的權益睡著了。 勞保局副總經理羅五湖強調，斷保族領取勞保老年給付的方式，會因年資長短而不同：畸零年資若低於十五年，就領取一次金；若高於十五年，必須按月領年金，不能選擇。 這些斷保族如都來請領，將領走兩百五十億老年給付。 根據新修正的勞保條例，過去提前退出職場，不符領取勞保老年給付資格的「斷保族」勞工，現在他們的「畸零年資」也可以領到一定數額的老年給付。許多斷保族期盼在農曆年前領到這筆「意外之財」，但官員呼籲，申領畸零勞保年資的給付沒有時限，現在申請也要到二月底才會撥發，不必急於一時。 許多勞工因各種因素提前退出勞保，例如不少女性勞工結婚後當家庭主婦，退出職場，停止勞保。由於這些勞工未達領取老年給付的年齡，保費等於白繳了。但今年起配合勞保條例修法，勞工只要曾經投保，年滿六十歲時都可以領取原本年資應得的給付。 另外，依規定領取勞保年金的民眾在過世時，如所領年金總數還不及舊制（一次金）額度，家屬也可領回差額。但對領取年金的斷保族而言，因為原本就沒有一次金可領，去世之後，家屬並不能拿到差額。 圖／聯合報提供

四族群 買對保單滾大錢

四族群 買對保單滾大錢

2014/02/13

【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】

圖／經濟日報提供

據統計，台灣人投資態度愈來愈保守，甚至愈來愈無法忍受虧損。所謂「一年之計在於春」，壽險業者建議小資男女、單身貴族、三明治族及準退休族等四大族群，視需求及全年固定、變動收支，透過保險等商品提前做好規劃，將小錢穩健累積成大錢。

台灣人壽表示，20多歲的「小資男女」，大多是初入職場的菜鳥，因為收入不高、工作較不穩定，甚至可能沒有任何一張保單，建議可以從「低保費、高保障」的投資型保單著手。
以台灣人壽「新得益人生變額萬能壽險」為例，除低保費、高保障特性外，還可依人生不同階段風險需求彈性調整保額，財務規劃部分可選擇投資共同基金、指數型股票基金或是全權委託管理帳戶，有效分散風險。

對於尚未成家或是抱持不婚主義的「單身貴族」，若無房貸或是高齡父母扶養問題，經濟負擔相對較輕，卻往往有花費無度的問題，建議可透過具有資產保值、資產增值、抗通膨等特色的保險商品累積資產，例如增額型壽險。

「增額型壽險」顧名思義就是保額可增加，但各家保險公司的保單增額設計不同。以台灣人壽「鑫好鑽保險」為例，壽險保障每六年以基本保額3%、6%、9%等比率遞增，一直增值到保險年齡達90歲之前一天為止；因為保額會「長大」，被認為具「抗通膨」之效，且可在保戶有資金需求時靈活運用，可提高資金流動性。
對於壓力最大，上有高堂下有未成年子女的「三明治族群」而言，正處於人生中承擔極大風險的階段，保障額度必須涵蓋房貸、家庭固定支出及小孩教育費，不過，能運用的資金有限，加上生活較為忙碌、缺少時間理財，台灣人壽建議選擇由投信全權運用決定投資標的之投資型保單。
至於屆臨退休的「準退休族」，生活重擔逐漸減輕，希望做好退休規劃。台灣人壽表示，可選擇有機會依每年宣告利率領取增值回饋分享金的利率變動型壽險。

依各家保單設計不同，增值回饋分享金的給付方式可選擇現金給付，或選擇儲存生息，因應市場利率變動，適合手上有一筆資金，但想做保本的資產配置的人，或不求賺很多、但想以穩健方式規劃退休金的準退休族。

小三當受益人 須先說明

小三當受益人 須先說明

                                                                                                                                                 2014/02/14

【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】多元成家方案成為近來熱門公共議題，連帶同志、同居人等話題跟著升溫。壽險保單的受益人能否填寫同志愛人或同居人呢？壽險業者表示，視個案而定，第一關須經過保險公司核准，第二關是得先確定能否拿到日後申請理賠金得檢附的文件。
有壽險人士透露，曾有一名男性將外遇的「小三」填寫為保單受益人，一段時間後，被保險人身故，小三申請理賠金，但保險公司要求提供死亡證明書，不過，醫院以非家屬申請為由拒絕開立死亡證明，提不出死亡證明書的小三因而跟保險公司鬧上法庭。
壽險人士表示，壽險保單受益人並不限於有血緣或親屬關係的人，但若非被保險人的父母、配偶、子女及兄弟姐妹等，必須向保險公司說明原因並提供其身分證字號，經過保險公司核准後，才能指定沒有親屬關係的人為受益人。另外，不限於自然人，像是公益團體等法人也可以成為受益人。案例中的「小三」因當初投保時未告知真實身分，保險公司認為是在不知情下核保，兩造認知不同，才會衍生後續的爭端。至於沒有伴侶的單身貴族，中國人壽資深經理李佳峯表示，單身貴族因少了另一半在生活及經濟上的支援，建議以強化自身保障為優先，特別提醒應將醫療保險規劃考量在內，且不妨選擇具有全險概念的健康險。

 

類長看險-台灣人壽 真愛滿分終身保險

新商品：台灣人壽　真愛滿分終身保險（類長看）

投保利基：

　　　　　１殘廢等級定義明確，理賠認定清楚。

　　　　　２不需巴氏量表、ＣＤＲ表，一次理賠到底。

　　　　　３請領殘扶金不用每年提供證明，就算康復仍繼續給付至１００歲。

　　　　　４理賠申領金額無上限。

　　　　　５７０歲起，每日住院病房費用３０００元保障（以保額１００萬為例）　　　　　　　　至１００歲。

　　　　　６無疾病等待期，今天核保後即能理賠。

　　　　　７有保價金，可靈活運用資金。

　　　　　８買壽險又有殘廢扶助金，保障到身故或１００歲為止。

繳費年期：１０、２０

投保年齡：０～７０歲