保險事務所: 2013年9月8日

類長看險擁兩大優勢

2013/09/07

【經濟日報╱文／蔡靜紋】

台灣邁向高齡化社會，長期照護需求引領話題。壽險業者表示，在傳統長期看護險外，有「類長看險」之稱的特定傷病終身保險成為新選擇，具有理賠標準明確、領取保險金時不須再次確定狀態等兩大優點。

長期看護險有定義複雜、狀態不易認定等問題，成為叫好不叫座的商品，壽險業者為開拓市場，紛紛推出類長看險，提供民眾更多元選擇。

壽險業者表示，類長看險是針對一些較易需要長期看護的特定傷病，如腦中風、癱瘓、阿爾茲海默氏症、帕金森氏症、類風濕性關節炎等，每年給付特定傷病保險金至身故或達99歲；因為保險金給付形式、特定傷病引發的需求，設計均針對長期照護風險，被視為類長看險。

不過，市面上的類長看險保費高低不一，主因保單設計架構不同。

壽險業者分析，一次給付型的特色是在確診為特定傷病後，就可一次領取保險金，自行運用於照護；分年給付型則是在確診後，保險公司每年給付保險金，可以產生長期照護的效果。

至於該如何選擇，壽險業者建議，視自身經濟能力及風險考量而定，例如是否存在罹患特定傷病初期的龐大治療費用缺口，或是比較擔心長期看護的長期性支出，考慮後再選擇適合自身需求的產品。

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】國人愛買「類定存保單」，已成保險業者快速吸收保費利器，但也引發通路「佣金」飆高亂象；金管會認為，這種現象已傷及業者成本，且市面各種類定存保單「長得太像存款」，幾與三年定存無異，擬延長為五年。
金管會主委曾銘宗上任後，宣示整頓金融業「低價競爭」，首把大刀先砍向壽險業的「類定存保單」；主因壽險業為爭取銀行及保險經代通路代理銷售這些保單，給的「佣金」越飆越高，已傷及業者成本。
由於國人愛買「類定存保單」，目前市場廿八家壽險公司，超過一半都在賣「類定存保單」。金管會保險局上周密集找業者開會，宣布將整頓有「宣告利率」保單，包括「利變年金、利變壽險、萬能保險」，且不管「台、外幣」計價，都要管制。
保險局將規範，類定存保單的「免解約費」年期，自現行的三年提高到五年，等於將保戶資金「閉鎖期」拉長。
此外，這類型保單若要提供客戶進行部分解約，一定要收解約費。
類定存保單在台至少有兩千億規模，新制是否引發新一波停售效應，備受關注。但保險局警告壽險公司，今後若繼續給銀行等代銷通路的高額佣金，超過保單附加費用率，將依法嚴懲。
保險局認為，這些類定存保單「長得太像存款」。保險局官員說，以利變年金為例，目前客戶購買滿三年解約、不用付解約費，跟三年期存款無異；且許多公司還提供客戶，在三年內，可進行「部分解約」、不收解約費，等於鼓勵保戶資金「短進短出」。
官員說，存款提前解約，也只能拿回原利息的八成，但客戶選擇類定存保單，資金進出卻比存款還靈活。

搬存款買保單官民都愛

2013/09/08

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】國人愛存款，壽險業因應民眾所好，設計許多「類定存保單」；類定存保單最大特色，就是採「躉繳」方式繳費，方便民眾把一大筆存款搬過來買保單。
台灣「存款中實戶」比比皆是，一張類定存保單保費少則五十萬、最高可「破億」元，不少內閣官員也很青睞這種保單。
類定存保單中，最受市場歡迎的就是「利率變動型年金」。因為利變年金採「宣告利率」，利率一定比存款利率高，在全盛時間，利變年金在八個月內，就能在市場吸金三千億元。
利變年金，由於是「年金」，因此「不用體檢、不用核保」，只要有錢就能買，且現在只要捱過三年解約，就沒有費用支出，極具誘因，在銀行通路最為熱賣。
不僅升斗小民愛買這類型保單，根據監察院廉政專刊財產申報資料，可發現許多官員也是類定存保單客戶；像有名部長就花兩百五十萬元買一張利變年金，總統府也有前官員配偶，一次花兩百萬元買利變年金。
壽險業者說，利變年金躉繳保費，最低一筆十萬元，官員花百萬元還算稀鬆平常；許多壽險公司都有「億元級」的利變年金大戶。
利變年金，其實是台灣市場「獨創」，財政部十二年前宣布推出時，還標榜民眾購買利變年金「退休養老沒煩惱」，但真正拿來做退休養老的人恐怕不多。