.jpg) 四十多歲的阿蘭，每天都感到身心俱疲，七十多歲的公公數月前突然中風臥床，原本她和老公商量好由兩人輪流照顧，省下聘請看護的費用，但是幾個月下來，除了自己的體力逐漸吃不消，家裡多出的龐大開銷也愈來愈難支應，她很焦慮該怎麼應付這突如其來的經濟負擔？
台灣老年人口急速成長，因此除了政府實施的健保和老人年金，大多數的人也會未雨綢繆，另購醫療險和年金險來補足保障。然而若因疾病或突發意外而需要長期看護的時候，通常只有購買長期看護險的保戶，才能申請理賠。
長期看護險指的是，當被保險人在保險期間內，一旦遭遇需要長期看護（長看）的情形，只要符合保險公司理賠條件，並在三十至九十天不等的免責期內，持續符合「長看狀態」，保險公司就會按期支付保險金，用來補貼生活費或是聘請看護的費用。
終身給付保費高
結合壽險看護險 雙重保障
導致長期看護的原因很多，大致分為兩大類：第一種是無法自理日常生活起居，有六成是疾病引起，例如心血管疾病、腦中風、癌症、糖尿病等疾病，其餘約四成則是突發意外造成殘廢或失能；第二種稱為「器質性癡呆」，也就是意識清醒，但失去思考理解、推理判斷和記憶能力，需要他人的看護照顧，例如失智症。
根據保險事業發展中心統計，二○一一年投保長期看護險的人數有六萬多人，比一○年的投保人數增加了五成，分析其熱銷原因，除了政府鼓勵、業者力推，民眾也開始意識到自己的需求，因此若是經濟狀況許可，或者有家族病史的民眾，應趁早了解是否有投保需要，把風險轉嫁給保險公司。
目前市面上只有八家壽險公司提供長看險的商品，包括：國泰人壽、新光人壽、台灣人壽、保誠人壽、中國人壽、三商美邦人壽、富邦人壽和國華人壽，由於長看險是健康險的一種，又結合了按期給付的機制，業者透露，在理賠實務上，幾乎只要一確定長看狀態，就「大致上會一直領到不能領為止」，因此低利率環境加上終身給付的機制，保費就較貴，而這也讓長看險長期以來總是叫好不叫座。
長看險保費不便宜，規畫時要把錢花在刀口上。保發中心精算師張志宏認為，高齡化社會趨勢的確讓長看險的需求倍增，然而市面上大部分的長看險，大都是結合壽險及看護險的二合一功能，因此保戶等於是「買兩份保險」，保費自然較貴。
專家建議，買長看險要考慮個人預算、家族病史、實際需求、以及合約內容等四大項目。
參酌四大項目再買
先醫療險 再規畫長看險
一、預算：張志宏建議，若已經有壽險保障的民眾，可以考慮只購買健康險型的附約，保費會比較便宜；若是預算真的有限，醫療險或失能險則能涵蓋一部分長看險的補貼保障，可作為替代方案。
台灣人壽第一業務行銷中心協理鄧貴美表示，若是青壯年族群，考慮到目前的經濟負擔較重，但又想提早為老年生活築防護網，可先考慮以醫療險作為第一層防護，等到經濟狀況許可，再考慮規畫重大疾病險或長期看護險，增加第二重保障。
二、詳查家族病史：由於長看險只會針對長期看護做理賠，因此專家建議，在投保前可先了解家族病史，是否有長期照護的病症，例如：中風、失智症和帕金森氏症等，思考未來需要長期照護的機率。
三、實際需求：長看險若依給付期限和類型，分為終身和定期，又有終身無上限、終身帳戶型和健康型附約，選擇要買哪類型的長看險，取決個人的實際需求。
中國人壽行銷企畫部副總經理洪祝瑞說，終身型長期看護險保費較高，若預算有限者，可考慮先投保定期型險種；而張志宏則進一步表示，非帳戶型的終身險，半年給付一次費用，可領到一○五歲止；帳戶型雖然有三十六次的上限，但也可以領十八年之久，對高齡者或許已經夠用。
四、詳閱合約內容：張志宏分析各家保險公司的看護險，他強調，目前每家保險公司，對被保險人是否需要長期看護的認定標準還未一致。有些保險公司只要求符合六項標準中的三項，但也有保險公司標準較嚴苛，不但至少要符合四項，且四項中還須包含必備的兩項──「不能上下床」以及「不能走路」，符合者才能申請理賠。另外，包括給付頻率、給付次數、理賠給付的總限額，都要在投保前和業務員確認，避免往後發生爭議。
資料來源: 財訊雜誌
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