醫療險漫談

    要買保險的原因很多，可能是擔心活得太短，需要給家人保障；可能是擔心活得太長，考慮老年退休問題；亦可能是擔心活得太慘，考慮的是萬一生病所帶來的風險。

家庭保障與老年退休養老金容易計算出其額度，但對於因為疾病所帶來的財務漏洞卻不易計算，尤其是會發生什麼樣的疾病與醫療行為，更是無法預知。全民健保開辦後，雖然大大減輕了每個人在醫療費用的負擔，但也包含眾多不給付項目，加上若想要提升醫療品質，這些都得自掏腰包。

因此保險公司推出非常多種類的醫療保險，以滿足不同需求的保戶，簡列如下：

1.一般住院醫療險：這是最普遍的醫療險，一旦因為意外傷害或疾病而住院，即可予以理賠給付。而理賠方式一般是實支實付型，即根據實際支出的收據理賠，或根據住院天數理賠固定金額。

2.住院日額型醫療險：一旦因為意外傷害或疾病而住院，根據住院天數而理賠固定金額。

3.防癌險：因為罹患癌症險而給付的各種相關費用，包含初次診斷保險金、住院金、治療過程保險金、療養保險金，甚至因而死亡的給付金等。

4.手術型保險：當因為意外或疾病而需要動手術時，針對手術行為依部位做定額（或倍數）的理賠。

5.重大疾病險：當罹患保單條款所定義的「重大疾病」時，一次性給付保險金。（注意：此「重大疾病」與健保定義的「重大傷病」是不一樣的）

6.長期看護險：當保戶符合長期看護狀態時，給予在「聘請看護」、「購買相關醫療器材輔具」、「日常生活用品支出」等費用上的補助。

7.意外醫療險：因為意外事故導致的醫療費用，無論門診或住院，給予保險金給付。一般是採實支實付型的理賠方式。

8.意外手術險：因為意外事故而需要動手術時，針對手術行為依部位做定額（或倍數）的理賠。

9.失能險：因意外或疾病，導致無法工作（依保單條款定義，與勞保失能給付標準不同）時，按月給付定額保險金，以彌補因無法工作導致收入的短缺。

就保險保障時間來區分，可分為終身與定期的方式。

就保險契約而言，分為主險（即可以單獨購買）與附約（只能搭配在其他主約上）。

而為了市場的競爭，醫療險種類也出現「混搭型」，例如，醫療險結合保障型壽險或還本型壽險；或是不同醫療險組合成多合一的醫療險。

面對這麼多的醫療險，一般人要如何抉擇？到底什麼樣的醫療保險是最好的？

事實上，這並沒有一個標準答案，要考慮不同因素：

1.個人需求:現在有沒有醫療險？個人就醫習慣為何？個人財務狀況？
2.個人健康狀況：目前是健康體還是已有病在身？
3.家庭病史如何：家族中是否有遺傳性疾病？

無論如何，就購買順序來看，仍然建議先擁有「住院醫療險」，因其涵蓋範圍最廣，較不會有保障的死角，至少不會因為只買防癌險，卻都因心血管疾病住院，所買的防癌險就無法發揮功效。