保單別急解約 4招應急

保單別急解約 4招應急

2013/09/24

【聯合晚報╱記者葉憶如╱台北報導】國內無薪假高峰再起，導致不少民眾動了保單解約的念頭。保險業者建議，必要時可進行減額繳清、減少基本保險金額，展期定期保險或變更繳費期別等四種變更方式，將有助於保留保障權益及降低保費損失。
中信人壽發言人卓長興建議，保戶若以長期考量，希望減輕保費的負擔，可以利用下列的方式繼續擁有保障。一是變更為「減額繳清保險」。用已累積的保單價值準備金扣除營業費用後的數額，作為一次繳清的躉繳保險費，不必繼續繳費而該契約仍然有效，只是基本保險金額會降低。
二是變更為「展期定期保險」，讓保單仍有相同的保險金額。改為僅有「身故保險金或喪葬費用保險金」或「完全殘廢保險金」給付項目之展期定期保險。三是在不低於最低承保金額下減少「基本保險金額」及降低應繳保險費。四是變更繳費期別，由一次性的年繳改為半年繳、季繳或月繳，以降低在特定時間內的應繳保費金額。
如果只是一時周轉不靈而繳不出保費，則可以透過寬限期、自動墊繳等方式暫時減輕負擔，如果沒有辦理自動墊繳或沒有「保單價值準備金」可供墊繳的保單，則可以辦理停效。在停效的兩年之內，保戶都可以依保單條款之約定向保險公司申辦保單復效。另外，保戶也可以利用保單借款，在「保單價值準備金」範圍內向保險公司借款繳交保費及做一時周轉之用，但是還款期限到時，應將本息還清，否則若借款本息超過「保單價值準備金」，保單依然會停效。
優先保留意外險、醫療險
中信人壽發言人卓長興建議，民眾在繳不出續年度保費時，應先與所投保的保險公司客服中心聯絡，詢問該商品之保單條款關於契約變更項目的權益後再作決定，且在經濟狀況不佳的情形下，擁有保險的保障其實才是最重要的，應盡力保留原有的保單，若不得已的情形下必須將保單解約，也應該優先考量保留意外險及醫療險等基本保障，以免經濟缺口因風險而擴大。

教師保險 三階段規劃

教師保險 三階段規劃　

2013/09/21

【經濟日報╱文／陳怡慈】9月28日教師節即將到來，中國信託人壽建議老師們，依三階段規劃保險，做好個人風險與理財規劃，以確保在職涯中能安心教學，並為未來退休生活或轉職預作準備。
針對剛執教鞭的年輕教師，因為工作剛起步，薪資及儲蓄並不多，中信人壽發言人卓長興建議，可利用每年固定的儲蓄，保戶可同時享有傳統壽險保障及增值效益，保障及保單現金價值還會逐年遞增，有效率達到財富累積及保障增值的雙重效果。
已步入中年時期的教師，可能必需同時負擔家庭責任，因此需要更積極為退休金作規劃。
中信人壽建議：教師們因所得收入比較穩定，可以利用定期定額的方式購買投資型商品，持續累積資產並提早做好節稅計畫。
若因為擔心上班時間無法兼顧投資，則可以選擇委託投資帳戶的投資型保單，委由專業經理人代為操作，相較於其他投資工具，不用隨時注意市場變化，亦不須擔心何時該進場或贖回，該保單並設有資產撥回機制。
此外，中信人壽建議已屆齡將退休的教師，手中若小有資產應該以穩健方式布局，資金的規劃必須兼顧保本與流動性。
例如：選擇月退俸的教師，除了預留每月基本生活費外，可用定期定額的方式購買投資型商品。
而選擇一次提領退休金的教師，除了挑選穩健型的理財工具外，建議可以提撥一筆金額投保養老保險，為自己預留晚年生活費。

 

意外險-11級75項殘廢等級表

沒有死亡證明書的小三，領的到身故保險金?

資料來源:現代保險雜誌

因前胎剖腹的剖腹產 醫療險不賠嗎

國民健康保險自墊醫療費用核退

自墊醫療費用核退

一.受理申請單位：行政院衛生署中央健康保險局各分區業務組： 各業務組 地         址 轄  區  範  圍 聯絡電話 臺北業務組 10041台北市公園路15之1號7樓 台北、宜蘭、基隆、金門、連江 (02)25232388 北區業務組 32005桃園縣中壢巿中山東路3段525號 桃園、新竹、苗栗 (03)4339111 中區業務組 40709臺中巿市政北一路66號 台中、彰化、南投 (04)22583988 南區業務組 70006臺南巿公園路96號 雲林、嘉義、台南 (06)2245678 高屏業務組 80706高雄巿三民區九如二路157號 高雄、屏東、澎湖 (07)3233123 東區業務組 97049花蓮市軒轅路36號 花蓮、台東 (03)8332111 二.全民健康保險保險對象有下列情形之一者，得依「全民健康保險自墊醫療費用核退辦法」規定申請核退醫療費用。 1.臺灣地區內：通常保險對象生病，一定要到特約醫院或診所就醫，但是如有下述情形，可以檢具相關書據至就醫院所所轄之分區業務組申請： (1)因為緊急傷病或分娩不克前往特約院所就醫，需要在非特約醫療機構就醫時，可以檢具費用明細、收據正本、診斷書和核退申請書，申請核退醫療費用。 (2)保險對象看病時，因為沒有保險憑證而必須自己先付醫療費用，如果是由於不可抗拒的原因(如颱風)或是本局或投保單位所造成的因素，以致於無法在看病之日起10日內(不含例假日)，補送保險憑證向原就診的醫療院所申請退還費用時，可以檢具費用明細和收據正本，申請核退保險醫療費用。 (3)保險對象於急性病房住院30天以內或於慢性病房住院180天以內之「部分負擔」費用，如全年累計超過行政院衛生署公告之上限，可以檢具費用明細、收據正本、和核退申請書，於次年6月30日前申請核退醫療費用。 (4)如保險對象因欠費導致無法使用健保卡(或保險憑證)就醫，需於繳清所積欠之保險費等相關費用後，才可以檢具費用明細、收據正本、診斷書和核退申請書，於繳清相關費用之日起6個月內申請核退醫療費用。 2.臺灣地區外：保險對象如到國外、大陸地區旅遊或處理事務，臨時發生不可預期的之緊急傷病或緊急生育情事，必須在當地醫療院所立即就醫時，也可以檢具收據正本、費用明細、診斷書、當次出入境證明文件影本和核退申請書，申請核退醫療費用，核退標準則依全民健康保險給付規定核實支付，惟訂有上限，以支付國內醫學中心標準為最高之上限額，並每季公告，每季上限金額請見首頁 > 一般民眾 > 自墊醫療費用核退 > 在國外或大陸地區自墊醫療費用核退上限。（請向投保單位所屬轄區的分區業務組申請）。 特別提醒您：   在中國大陸地區就醫，自95年4月1日起，申請核退住院5日（含）以上的自墊醫療費用核退案件，相關醫療文書必須先在大陸地區公證處辦理公證書，再持公證書正本向國內財團法人海峽交流基金會（聯絡電話：02-25335995 網址：http://www.sef.org.tw）申請驗證後，才可以採認。自99年4月1日(出院日)起，申請之醫療文件僅須「醫療費用收據正本」及「診斷書」須辦理公證驗證。 3.申請期限：上述緊急傷病或緊急分娩的醫療費用，一定要在急診、門診治療當天或出院當天起算6個月內(於暫行停止給付期間就醫者，為繳清相關費用之日起6個月內；出海作業船員為返國入境之日起6個月內)。 4.申請方式：可由保險對象(法定代理人、法定繼承人)或受委託人向本局轄區分區業務組辦理核退手續，另可親洽本局各分區聯合服務中心或以掛號郵寄方式提出申請，如尚未返國得委託他人代為申請，請出具委託書，格式如本頁附件。 5.申請文件：須檢附醫療費用核退申請書（詳本頁附件之表單及核退須知）、醫療費用收據正本及費用明細、診斷書、住院案件需附出院病歷摘要及當次出入境證明等文件。 三.全年及每次住院部分負擔之核退金額上限： 年度 每次住院部分負擔金額上限 全年度部分負擔上限 102年 31,000元 52,000元 101年 31,000元 52,000元 100年 28,000元 47,000元 99年 29,000元 48,000元 98年 30,000元 50,000元 備註：全年度入住急性病房30日內，慢性病房180日內的出院病人【以上費用不包含全民健康保險法所規定不給付之項目】，如超過上表之上限，可以在次年6月30日前，填寫申請書並檢附費用明細和收據正本，由本人或法定代理人等向本局各分區業務組申請核退超過負擔上限部分的金額。 例如：曾健康先生於101年度共住院3次，其中急性病房30日內住院部分負擔費用3次總計為68,000元，扣除101年度全年部分負擔上限為52,000元，所以曾先生101年度全年住院部份負擔可核退16,000元。

新長期看護

為什麼需要長期看護：

人口結構高齡化

依據衛生署估計，105年國內失能人口將有 77萬8,905人，到115 年將破百萬人口，來到104萬5,643人；依平均壽命及疾病型態推估，國人一生需要長期照護時間平均為7.3年，男性6.4年，女性為8.2年。

少子化

100年每對夫妻平均生 1.065個小孩，未來您的小孩真的有能力負擔您的後半輩子嗎？

親子同住比率降低

養兒≠防老，生病時，子女能在身邊照顧您嗎？

醫療科技愈進步，負擔愈重

中風、癱瘓、老人癡呆=長期夢魘

長期看護的需求：

ü高齡化社會的需求

ü疾病､意外傷害的需求

ü社會保險的不足

ü減輕家人經濟的負擔

哪些人需要長期看護？

ü抱獨身主義者

ü立志要當頂客族者

ü家族有慢性病史者

ü重視醫療品質者

ü不想讓長壽成為子女負擔者

繳費方式：年繳､半年繳､季繳､月繳

投保限制：

年期	15年期	20年期	25年期
投保年齡	15足歲~65歲	15足歲~60歲	15足歲~55歲
保額限制	最低投保金額：10萬元 最高投保金額：500萬元

享有集體彙繳保費折扣3%(含續期轉帳1%折扣)

註1：投保金額需以萬元為單位。

註2：本險的投保金額限制需與「長期看護終身壽險」累計通算。

其他規定：

1.職業分類表上傷害險不予附加之職業，本險種不予承保。

2.本險種需累計壽險體檢及生調額度。

3.本險種累計200萬元以上時，最高承保金額以被保人平均月收入的50倍為限。

4.待業者、學生、家庭主婦可投保金額以200萬元為限。

5.其他未規範事項比照現行核保規定辦理。

壽險保單被扣押,該怎麼辦?

愈活愈長壽 怎麼保最受用？

愈活愈長壽　怎麼保最受用？ 日期：2013-01-24 作者：廖君雅 出處：財訊 第 414 期

台灣已晉升為全球人口老化速度最快的前段班，經建會推估，到二○三一年，平均每一八．五人，就有一人需要長期照護，因所需費用高昂，有愈來愈多人考慮買張長期看護險，把風險轉嫁給保險公司。

四十多歲的阿蘭，每天都感到身心俱疲，七十多歲的公公數月前突然中風臥床，原本她和老公商量好由兩人輪流照顧，省下聘請看護的費用，但是幾個月下來，除了自己的體力逐漸吃不消，家裡多出的龐大開銷也愈來愈難支應，她很焦慮該怎麼應付這突如其來的經濟負擔？   台灣老年人口急速成長，因此除了政府實施的健保和老人年金，大多數的人也會未雨綢繆，另購醫療險和年金險來補足保障。然而若因疾病或突發意外而需要長期看護的時候，通常只有購買長期看護險的保戶，才能申請理賠。   長期看護險指的是，當被保險人在保險期間內，一旦遭遇需要長期看護（長看）的情形，只要符合保險公司理賠條件，並在三十至九十天不等的免責期內，持續符合「長看狀態」，保險公司就會按期支付保險金，用來補貼生活費或是聘請看護的費用。   終身給付保費高 結合壽險看護險　雙重保障   導致長期看護的原因很多，大致分為兩大類：第一種是無法自理日常生活起居，有六成是疾病引起，例如心血管疾病、腦中風、癌症、糖尿病等疾病，其餘約四成則是突發意外造成殘廢或失能；第二種稱為「器質性癡呆」，也就是意識清醒，但失去思考理解、推理判斷和記憶能力，需要他人的看護照顧，例如失智症。   根據保險事業發展中心統計，二○一一年投保長期看護險的人數有六萬多人，比一○年的投保人數增加了五成，分析其熱銷原因，除了政府鼓勵、業者力推，民眾也開始意識到自己的需求，因此若是經濟狀況許可，或者有家族病史的民眾，應趁早了解是否有投保需要，把風險轉嫁給保險公司。   目前市面上只有八家壽險公司提供長看險的商品，包括：國泰人壽、新光人壽、台灣人壽、保誠人壽、中國人壽、三商美邦人壽、富邦人壽和國華人壽，由於長看險是健康險的一種，又結合了按期給付的機制，業者透露，在理賠實務上，幾乎只要一確定長看狀態，就「大致上會一直領到不能領為止」，因此低利率環境加上終身給付的機制，保費就較貴，而這也讓長看險長期以來總是叫好不叫座。 長看險保費不便宜，規畫時要把錢花在刀口上。保發中心精算師張志宏認為，高齡化社會趨勢的確讓長看險的需求倍增，然而市面上大部分的長看險，大都是結合壽險及看護險的二合一功能，因此保戶等於是「買兩份保險」，保費自然較貴。   專家建議，買長看險要考慮個人預算、家族病史、實際需求、以及合約內容等四大項目。   參酌四大項目再買 先醫療險　再規畫長看險   一、預算：張志宏建議，若已經有壽險保障的民眾，可以考慮只購買健康險型的附約，保費會比較便宜；若是預算真的有限，醫療險或失能險則能涵蓋一部分長看險的補貼保障，可作為替代方案。   台灣人壽第一業務行銷中心協理鄧貴美表示，若是青壯年族群，考慮到目前的經濟負擔較重，但又想提早為老年生活築防護網，可先考慮以醫療險作為第一層防護，等到經濟狀況許可，再考慮規畫重大疾病險或長期看護險，增加第二重保障。   二、詳查家族病史：由於長看險只會針對長期看護做理賠，因此專家建議，在投保前可先了解家族病史，是否有長期照護的病症，例如：中風、失智症和帕金森氏症等，思考未來需要長期照護的機率。   三、實際需求：長看險若依給付期限和類型，分為終身和定期，又有終身無上限、終身帳戶型和健康型附約，選擇要買哪類型的長看險，取決個人的實際需求。   中國人壽行銷企畫部副總經理洪祝瑞說，終身型長期看護險保費較高，若預算有限者，可考慮先投保定期型險種；而張志宏則進一步表示，非帳戶型的終身險，半年給付一次費用，可領到一○五歲止；帳戶型雖然有三十六次的上限，但也可以領十八年之久，對高齡者或許已經夠用。   四、詳閱合約內容：張志宏分析各家保險公司的看護險，他強調，目前每家保險公司，對被保險人是否需要長期看護的認定標準還未一致。有些保險公司只要求符合六項標準中的三項，但也有保險公司標準較嚴苛，不但至少要符合四項，且四項中還須包含必備的兩項──「不能上下床」以及「不能走路」，符合者才能申請理賠。另外，包括給付頻率、給付次數、理賠給付的總限額，都要在投保前和業務員確認，避免往後發生爭議。 資料來源: 財訊雜誌

類長看險 擁兩大優勢

2013/09/07

【經濟日報╱文／蔡靜紋】

台灣邁向高齡化社會，長期照護需求引領話題。壽險業者表示，在傳統長期看護險外，有「類長看險」之稱的特定傷病終身保險成為新選擇，具有理賠標準明確、領取保險金時不須再次確定狀態等兩大優點。

長期看護險有定義複雜、狀態不易認定等問題，成為叫好不叫座的商品，壽險業者為開拓市場，紛紛推出類長看險，提供民眾更多元選擇。

壽險業者表示，類長看險是針對一些較易需要長期看護的特定傷病，如腦中風、癱瘓、阿爾茲海默氏症、帕金森氏症、類風濕性關節炎等，每年給付特定傷病保險金至身故或達99歲；因為保險金給付形式、特定傷病引發的需求，設計均針對長期照護風險，被視為類長看險。

不過，市面上的類長看險保費高低不一，主因保單設計架構不同。 

壽險業者分析，一次給付型的特色是在確診為特定傷病後，就可一次領取保險金，自行運用於照護；分年給付型則是在確診後，保險公司每年給付保險金，可以產生長期照護的效果。

至於該如何選擇，壽險業者建議，視自身經濟能力及風險考量而定，例如是否存在罹患特定傷病初期的龐大治療費用缺口，或是比較擔心長期看護的長期性支出，考慮後再選擇適合自身需求的產品。

類定存保單 閉鎖期擬延為5年

2013/09/08

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】國人愛買「類定存保單」，已成保險業者快速吸收保費利器，但也引發通路「佣金」飆高亂象；金管會認為，這種現象已傷及業者成本，且市面各種類定存保單「長得太像存款」，幾與三年定存無異，擬延長為五年。
金管會主委曾銘宗上任後，宣示整頓金融業「低價競爭」，首把大刀先砍向壽險業的「類定存保單」；主因壽險業為爭取銀行及保險經代通路代理銷售這些保單，給的「佣金」越飆越高，已傷及業者成本。
由於國人愛買「類定存保單」，目前市場廿八家壽險公司，超過一半都在賣「類定存保單」。金管會保險局上周密集找業者開會，宣布將整頓有「宣告利率」保單，包括「利變年金、利變壽險、萬能保險」，且不管「台、外幣」計價，都要管制。
保險局將規範，類定存保單的「免解約費」年期，自現行的三年提高到五年，等於將保戶資金「閉鎖期」拉長。
此外，這類型保單若要提供客戶進行部分解約，一定要收解約費。
類定存保單在台至少有兩千億規模，新制是否引發新一波停售效應，備受關注。但保險局警告壽險公司，今後若繼續給銀行等代銷通路的高額佣金，超過保單附加費用率，將依法嚴懲。
保險局認為，這些類定存保單「長得太像存款」。保險局官員說，以利變年金為例，目前客戶購買滿三年解約、不用付解約費，跟三年期存款無異；且許多公司還提供客戶，在三年內，可進行「部分解約」、不收解約費，等於鼓勵保戶資金「短進短出」。
官員說，存款提前解約，也只能拿回原利息的八成，但客戶選擇類定存保單，資金進出卻比存款還靈活。

 

搬存款買保單 官民都愛

2013/09/08

【聯合報╱記者孫中英／台北報導】國人愛存款，壽險業因應民眾所好，設計許多「類定存保單」；類定存保單最大特色，就是採「躉繳」方式繳費，方便民眾把一大筆存款搬過來買保單。 台灣「存款中實戶」比比皆是，一張類定存保單保費少則五十萬、最高可「破億」元，不少內閣官員也很青睞這種保單。 類定存保單中，最受市場歡迎的就是「利率變動型年金」。因為利變年金採「宣告利率」，利率一定比存款利率高，在全盛時間，利變年金在八個月內，就能在市場吸金三千億元。 利變年金，由於是「年金」，因此「不用體檢、不用核保」，只要有錢就能買，且現在只要捱過三年解約，就沒有費用支出，極具誘因，在銀行通路最為熱賣。 不僅升斗小民愛買這類型保單，根據監察院廉政專刊財產申報資料，可發現許多官員也是類定存保單客戶；像有名部長就花兩百五十萬元買一張利變年金，總統府也有前官員配偶，一次花兩百萬元買利變年金。 壽險業者說，利變年金躉繳保費，最低一筆十萬元，官員花百萬元還算稀鬆平常；許多壽險公司都有「億元級」的利變年金大戶。 利變年金，其實是台灣市場「獨創」，財政部十二年前宣布推出時，還標榜民眾購買利變年金「退休養老沒煩惱」，但真正拿來做退休養老的人恐怕不多。

 

車禍受傷住院 意外險竟不賠

資料來源:Money錢 雜誌

意外險能否順利理賠的七個關鍵點

長看 殘扶怎麼保都行

資料來源:現代保險雜誌