日額型醫療險 少3項理賠

日額型醫療險 少3項理賠

2014/04/18
【聯合報╱記者孫中英／台北報導】
醫療險新規範上路，壽險業自5月1日起銷售的「日額型」醫療險，都不再提供「急診保險金及救護車保險金」給付；大多數壽險公司也重新定義醫療險有關住院行為，自5月起，也幾乎不再提供「日間留院」理賠。
由於自5月起銷售的日額型醫療險，不再提供上述3項理賠，日額型醫療險保費將有小幅變動。壽險業者說，保單若刪除急診保險金及救護車保險金兩項給付，保費將比5月1日前銷售的醫療險，費率便宜約1到2個百分點，但也有公司的部分商品降幅較大，最多可降4到5個百分點。
以較陽春的保單約年繳1萬元計算，約可便宜100到500元保費，但理賠範圍也變少。
現行日額型及實支實付型醫療險中，幾乎都有「急診保險金和救護車保險金給付」，即保戶在急診室待滿6小時，就能獲賠1天保險金；若保戶是經救護車送到醫院，也可賠付。
金管會保險局認為，這種理賠方式，恐造成急診室人滿為患，並濫用醫療及保險資源，要求壽險業加以修正。
包括國泰、中國、中國信託人壽及南山人壽都表示，將直接修改現行醫療險保單來因應新規定；富邦及台灣人壽除修改現行醫療險，也將自5月起，停售部分醫療險保單。
壽險業者說，自5月起銷售的保單，若屬「日額型」醫療險（即住院1天理賠一定金額），會全數刪除急診保險金及救護車保險金理賠。至於「實支實付型」醫療險，中國及台灣人壽都表示，仍會提供這兩項理賠給付。
目前許多醫院用日間留院（或稱日間住院）方式診治精神病患，但患者只是到醫院進行團康活動，沒有實際住院行為。過去因為保險單示範條款未明確定義這項住院行為，讓壽險業「不敢不賠」保戶日間留院理賠申請，但不少保戶一申請就是數百天，讓保險業吃不消。
保險局已同意，自5月起，保單若重新明確定義，保險業即可銷售、不賠「日間留院」的醫療險。除國泰人壽仍有部分保單理賠日間留院行為外，多數壽險公司都不再提供這項理賠。

離婚喪失配偶身分 家庭型保單不賠

離婚喪失配偶身分 家庭型保單不賠

　

【文/周采萱,現代保險健康理財電子日報, 2014.04.16】離婚時一定要檢視家中所有保單的要保人、被保險人、受益人等關係，以免保險權益因婚姻關係破裂而跟著受損！苗栗魏小姐十幾年前結婚時以自己為要保人、先生為被保險人投保了一張家庭型保單，儘管兩人後來離婚，魏小姐仍繼續替保單繳費，今年她被檢查出罹患乳癌，想申請理賠，卻被保險公司以喪失被保險人配偶身分為由拒賠。

　

原來，魏小姐當初投保的家庭型保單，除了提供被保險人本人保障外，還提供被保險人配偶及未成年子女保障，但是，配偶與未成年子女皆不記名，以事故發生時仍有法定關係者為主。魏小姐與前夫離婚後，雖然持續以要保人身分繳交保費，但已經喪失被保險人配偶的法定關係，因此無法獲得保障。

　

喪失配偶關係而讓保險權益跟著受損的情況不只發生在家庭型保單，在死亡保險金或滿期保險金受益人欄位上僅填「配偶」兩字，沒有另外註記人名的保單，原配偶的保險受益權也會在婚姻關係破裂後跟著轉移。

　

目前魏小姐手上還有多張以自己為要保人、前夫為被保險人的壽險保單，是否該將要保人變更為前夫、改由前夫繳費？

　

按照保險法規定，保單屬於要保人的財產，除了肩負繳費義務外，也有解約、變更保單、更改受益人的權益，如果壽險保單受益人是魏小姐，在前夫沒有提出反對下，魏小姐只要繼續擔任要保人持續繳費，未來仍有受益權，且不必擔心受益人被更改。

退休規劃三大要點「保障增值」、「對抗通膨」、「安心保本」

退休規劃三大要點「保障增值」、「對抗通膨」、「安心保本」

台灣人壽推出『鑫美緣』外幣利率變動型保險

更新日期:2014-04-10

依據行政院經濟建設委員會在家庭收支調查報告中指出，2012年台灣65歲以上老人，有44.7％的老人全年可支配所得低於新台幣27萬元，比30-39歲的11％、40-45歲的12.7％高出許多，顯示國內老年貧窮化的問題日益嚴重，而高齡者又是醫療保健等消費支出最高的族群，趁年輕準備退休規劃，已經是現代人刻不容緩的事。 經建會也針對2006-2011年各國實際退休年齡進行比較，台灣男性退休年齡為61.9歲，女性為59.3歲，比南韓、日本、美國、英國都年輕，僅比法國略高一些，但實際上，許多勞工都是無奈被迫提早退休，在物價、油電雙漲的現今社會中，部分勞工領取的退休金根本無法支應未來10~20年的退休生活。台灣人壽總經理林欽淼表示，因應高齡化社會浪潮侵襲，台灣人壽持續規劃各種符合退休理財的保險商品，民眾在選擇這類商品時，建議需考慮「保障增值」、「對抗通膨」、「安心保本」三大面向，才能真正累積財富、達成樂活退休之目標。 台灣人壽最新推出的「鑫美緣外幣利率變動型保險」就是一張非常適合做為退休規劃的保險商品，這張保單以美元收付，以目前美國量化寬鬆（QE）逐步退場下，美元有往上攀升的趨勢，加上美元為世界貨幣，非常適合想要配置美元資產、退休移民或是在海外工作的準退休族與已經退休的民眾。另外在保障的部分，自繳費第一年起，壽險保障是年年增值，當保戶至90歲仍生存者，即可領取一筆滿期保險金，讓高齡生活更安心無憂。除了保障每年增值，最重要的是「增值回饋分享金」機制，靈活反映市場利率的變化，假設以目前(2014年4月)宣告利率3.6％高於保單預定利率2.75％計算，保戶可選擇以現金給付或儲存生息的方式，擁有一筆額外的「增值回饋分享金」，等於幫自己再存另一筆退休金，且能有效對抗通貨膨脹可能帶來的投資損失。 以40歲的王先生，投保台灣人壽「鑫美緣外幣利率變動型保險」為例，基本保額10萬美元，繳費6年，透過首、續期保費採金融機構轉帳，以及高保額折扣累計3%保費折扣後，實際年繳保費3萬5,648美元，6年總繳保費為21萬3,888美元。當王先生59歲時，年末現金價值已經增值到33萬1,396美元，約為總繳保費的1.5倍；王先生89歲時，年末現金價值增值到73萬9,968美元，約為總繳保費的3.5倍。此外，王先生每年都有機會領到「增值回饋分享金」，最長可領到89歲為止。台灣人壽總經理林欽淼進一步表示，「鑫美緣外幣利率變動型保險」也非常適合小資族群做為理財或退休規劃，30歲男性最低只要年繳保費1,092美元，就能透過保障年年增額與增值回饋分享金的機制，在安穩累積財富的同時，亦享有完整的壽險保障。

二代健保補充保費 著實應再檢討

【經濟日報╱記者黃文奇／台北報導】 2014.02.26 03:00 am

二代健保上路周年，弱勢保費將檢討。健保署昨（25）日表示，去年迄今二代健保補充保費徵收，以股利所得徵得72億元居冠，而其中弱勢者的「兼職所得」的補充保費也有6,000萬元，因此，在「兼職所得」徵收部分，健保署擬就月薪低於基本工資者，在4月將提出檢討報告。 為了照顧弱勢，健保署表示，二代健保檢討小組預計4月對二代健保提出檢討報告，該署傾向補充保費中「兼職所得」一項可能調整，換言之，可能提高收取門檻，以讓弱勢者兼職所得不至於受到侵蝕。 健保署當初推估，二代健保上路後「補充保費」的年度徵收額最低約180億元，最高則應該有350億元，此次統計出來全年收達331億元，接近高標。 健保署去年依國稅資料，原預估最大宗的補充保費可能會集中在利息、租金收入，但股利一項卻黑馬突圍，共收了72.2億元，其次是高額獎金收了32.5 億元。 其他四項補充保費收入金額，依序是租金收入23.2億元、兼職所得18.2億元、利息所得12.5億元、執行業務收入6.2億元。 健保署表示，這次有了補充保費挹注，讓健保經費累計結餘有851億元，預計到105年都不需調整費率。 健保署長黃三桂說，兼職所得的保費收入，55%來自受僱者，雖然實施時已排除了身心障礙、中低收入戶等，但統計時也發現，有上看6,000萬元的保費收入，是來自月薪低於基本工資者，雖然比率不高，但仍將檢討。 【2014/02/26 經濟日報】

繳保費6年 醫療保障直達85歲

2014年03月22日 

 

台壽推出新保單，涵蓋醫療、理財與養老功能。圖為銀髮族。資料照片

【黃國棟╱台北報導】繳費6年，就能涵蓋醫療保障、理財與退休，其中醫療保障可達85歲，讓養老也能透過1張保單就達成。不過，業者也提醒，因屬保額遞增特性，年繳保費不便宜。
對國內邁向高齡化，台灣人壽主管提醒，一定要事先做好老年照護的規劃，根據衛生福利部的統計，高齡化後將造成失智老人暴增，以台灣失能人數當中，老年人佔6成以上，且平均每5年往上增加二成，預估2031年65歲以上失能人口將達到93萬人。

涵蓋醫療理財退休

台壽總經理林欽淼表示，對台灣老年照護需求，公司積極開發新商品，昨日新推的增鑽滿分保險，就是針對特定傷病，同時結合醫療、理財、養老等功能，讓民眾購買1張保單能獲得全方位保障。
首先在醫療保障，鎖定10大特定傷病提供特定傷病照護保險金，包括中風、癱瘓、多發性硬化症、主動脈外科置換術、運動神經元疾病、重度類風濕性關節炎、阿爾茲海默氏症、帕金森氏症、嚴重頭部重傷及肌肉營養不良症。
若民眾完成投保後，一旦被保險人罹患10大特定傷病時，每月依基本保額2%按月給付，給付期間長達120個月，減少照護的經濟負擔。
值得一提的是，該保單繳費年限僅6年，保障可達85歲。若保戶在85歲時仍生存還可給付一筆滿期金。
以30歲男性投保「增鑽滿分保險」，保額100萬元，年繳保險費29萬1150元，假設在32歲因車禍癱瘓且符合豁免保費資格，不幸於45歲身故，3年總共繳交了84萬7248元保險費，將可獲得給付120個月的「特定傷病照護保險金」240萬元，身故時再給付身故保險金207萬9666元，總計領取447萬9666元。
反之若健康至85歲時，則可領回「滿期保險金」363萬元，約為總繳保費169萬元的2.14倍。 

年金險抵稅

年金險抵稅 金管會開條件                           

【工商時報 記者彭禎伶／台北報導】 2012.10.04
金管會保險局昨（3）日邀集壽險業者開會，確定個人年金及團體年金的「適格」標準，必須被保險人及受益人是同一人，且要滿60歲才能開始給付年金等，未來保單要符合相關適格條件，才能享有免稅或扣除額。

據了解，個人年金的適格條件有5大項，第一是被保險人必須是要保人本人或其配偶，也就是繳保費的人必須是自己、丈夫或老婆，若是子女替父母買年金保險，即不算是自己規畫老年退休來源，就不可以享免稅額。
第二是受益人必須是被保險人本人，即年金不能用來規畫遺產；第三是年金累積或遞延期必須10年以上，以減少富人躉繳即期年金避稅；第四是年金給付年齡必須年滿60歲以上；第五是終身年金必須有保證給付期間至少10年以上，或有保證給付金額。

旅平險+醫療險 更保險

旅平險+醫療險 更保險

2014/03/06

【經濟日報╱記者邱煜婷╱台北報導】日前一對夫婦到韓國旅遊，懷孕的妻子卻因為跌倒意外導致早產，隨之而來的龐大醫療費用，讓夫婦兩人無法負擔。壽險業者建議，為免旅遊意外掃了遊興，建議不管國內外旅遊都應加保旅行平安險。 圖／經濟日報提供 壽險業者表示，旅行平安險提供旅遊期間交通、意外等相關保障，民眾也可以依照自身需求加購傷害醫療險、海外突發疾病等附加條款。讓自己就算不幸遇上意外事故，也能享有意外、當地醫療的保障。 旅遊期間若有投保旅行平安險，將有意外身故給付、喪葬費用、意外殘廢、重大燒燙傷等事項給付，且保費也相當便宜。 以南山人壽旅行平安險為例，1,000萬元的保險金額，七天的保險期間，保費僅606元，就可獲得相關意外事故保障。若再附加相關傷害醫療費用給付、海外突發疾病醫療健康險等附加條款，保費也大概在1,000元上下。 像近日案例中的孕婦，壽險業者表示，因為孕婦是因為跌倒意外導致早產仍在理賠範圍內，因此建議，為了保證旅遊期間的安全，建議不管國內外的旅遊都需要加保旅行平安險。 基本上，旅行平安險只要年齡在六個月以上到100歲都可投保，不過15足歲以下投保金額限制200萬元以下，且沒有身故保險金及身故關懷保險金給付。 另外，旅行平安險雖然是簡易的意外保障，但若是被保險人前往戰地、酒駕等故意行為不在保障範圍內；且若是被保險人從事特技表演、汽車等競技比賽也不在保障範圍內。 除此之外，投保旅行平安險也可獲得壽險公司的國外旅遊諮詢服務、緊急事故，甚至代墊住院醫療服務。南山人壽即提供5,000美元以內的住院醫療墊付，超過金額由保戶自行負擔。 在理賠上，壽險業者表示，一定要索取醫院的診斷證明書，才能向壽險公司申請理賠。

糖尿病友專屬保險 來了

【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】

國內首張弱體保單今（4）日上市，只限糖尿病友投保。糖尿病人買人身保險，往往被拒保或得加費才能投保，台灣人壽瞄準商機推出專屬保單「糖糖人生定期醫療險」，屬於創新保單，有六個月獨賣期優惠，預料至少有百萬名國人可望受惠。

這張保單初期由台壽業務部與中國信託商銀在今天同步開賣，為台壽去年宣布將加入中信金後，雙方首度合作的新商品。

近年來，因物質生活提升、人口的老化及體能活動的減少，糖尿病盛行率迅速攀升。根據衛生福利部2012年國人十大死因顯示，糖尿病占國人死因第五名，平均每56分鐘多就有一人因糖尿病身故。

台灣人壽協理童嬋娟表示，糖尿病患的醫療負擔不輕，據統計，約為一般人的4.3倍，一年占健保資源高達22%，因此比一般人更需要醫療險，但糖尿病友想買保險，都會面臨被拒保、延後承保、加費承保等問題，且大都結果是被拒保，即便是意外險也得加費承保。

糖尿病患若不好好控制，可能面臨各種併發症的危險，包括視網膜病變是國內成人失明的最大原因、腎病變、糖尿病神經病變及糖尿病足為導致截肢的主因。

童嬋娟說，台壽是響應政策推出弱體保單，加上糖尿病為國人各種常見病症中，只要透過運動、飲食及藥物控制，便能與糖尿病和平共處，決定設計推出「糖糖人生定期醫療險」，並有別一般保險將併發併列為除外保險的通則，率先將失明、截肢、慢性腎衰竭等三大併發病納入理賠範圍。

圖／經濟日報提供

承保風險高 保費比較貴

一般醫療險大都是希望身強體壯的人投保，以降低壽險公司理賠風險，惟獨台灣人壽「糖糖人生定期醫療險」擺明就是要找糖尿病人投保，原因就在保費也會反映承保風險而比一般保單貴，保險局也要求台壽要加註警語提醒民眾，讓民眾了解清楚再投保。

據了解，南山人壽目前也有意推出糖尿病保單，但因台壽有獨賣期，恐怕得再等一等。熟悉保單設計機制的人看到糖糖人生保單，第一個疑問恐怕是「不會很貴嗎？」台灣人壽協理鄧貴美認為，「物超所值！因為（第2型糖尿病患）原本不能買。」至於保費比一般保單貴多少？台灣人壽協理童嬋娟說，每張保單設計不同、理賠條件各異，無法比較。

 

切除脾臟 領不到殘廢保險金

切除脾臟 領不到殘廢保險金

　

【文/穆震宇,現代保險健康理財電子日報, 2014.02.25】有民眾因車禍切除脾臟，事後領到9.3個月的勞保失能給付，但申請傷害險的殘廢保險金時，保險公司卻說無法理賠。對此，壽險業者回應表示，脾臟主要功能是維持人體免疫力，但非唯一的免疫器官，即使受損或切除，其他器官也可發揮代償功能，不符合「主要臟器」的定義。

　

根據傷害險的「殘廢程度與保險金給付表」規定，被保險人若因意外傷害導致「大部分切除主要臟器」，保險公司將按保額的20％給付殘廢保險金，其中的主要臟器包括心、肺、食道、胃、肝、胰、大小腸、腎、副腎、輸尿管、膀胱及尿道等，唯獨脾臟不包含在給付範圍。

　

壽險業者指出，公會曾徵詢醫師意見，獲得的答案大多為脾臟非人體唯一免疫器官，若切除，人體會以骨髓取代大部分免疫功能，可不視為「主要臟器」，換句話說，即使將脾臟切除也不至於造成身體功能的喪失，因此不符合殘廢的定義，自然無需納入殘廢保險金的理賠範圍。

　

只不過，保險業者訂定「殘廢程度與保險金給付表」時，主要是參考勞保的殘廢給付（98年起改稱失能給付）標準表，然而，勞保有將喪失脾臟納入給付，傷害保險卻予以排除，就算在法律上站得住腳，也很難讓保戶心服。

【小本經營必備保險】

【小本經營必備保險】

    開間小店是許多創業者的夢想，尤其是近來文創風氣盛行，特色咖啡店、二手書店林立，靠網路拍賣銷售服飾、美食、手工作品者也不少。但是創業不易，守成更難，網拍、咖啡店、二手書店等小本經營的商家，都可能一把惡火、一場官司，讓心血毀於一旦。

  以實體店面來說，咖啡店、餐廳都容易引起火災，造成房屋、營業裝修、營業設備以及貨物的損失，透過商業火險，就能避免所有心血付之一炬。除了火災之外，地震、颱風、洪水等風險，也可透過商業火險的附加險加強相關保障，來分攤營業店面因天災造成的損失。

  值得注意的是，許多店家以為房東有投保火險就萬無一失，殊不知……房東的火險只理賠建築物本身，而承租後店家自己增加的裝修與添購的設備等，則不再房東投保的火險保障範圍，店家必須另外保動產火險才能獲得理賠。

  承租人在返還房屋時，依法必須將房屋回復原狀，若發生火災等事故，導致房子遭破壞，承租人當然必須對房東負賠償責任。因此店家可以依據租賃契約，向產險公司購買保障內容涵蓋房屋、裝修、設備的商業火災保單，契約上另外註明房屋所有權人，將來在租賃期間發生火災造成房屋毀損時，保險公司就會將毀損部分的保險金直接付給房東，作為賠償金的一部分。

  承租房屋會衍生毀損、賠償等責任，所以除了規劃商業火險保單外，店家可以在公共意外責任險保單附加火災法律責任險，分擔火災發生時店家對房東的賠償責任。

   除了火災保險、公共意外責任險之外，火災造成的營業中斷損失，可以透過營業中斷險來分攤；營業現金被偷、被搶，或是櫥窗玻璃被破壞，必須清理現場，等待修復及重新安裝等都可能讓商家無法營業，投保現金保險、櫥窗保險，就能獲得相關保障。

                                                                                                                      資料參考：現代保險雜誌

因放、化療不育 失能給付最多能領23萬4,000元

因放、化療不育 最多能領23萬4,000元

男女性保戶不論罹患甚麼癌症，只要因放療或化療導致不能生育，就可請領勞保失能給付。        許多人或許知道勞保被保險人若在45歲以前摘除子宮或兩側卵巢，就能請領到160天、約5.3個月的殘廢給付（從98年1月起改稱失能給付），但對於幾年前勞委會已將此項目放寬包括因放療、化療導致無法生育也可請領一事，大多數的民眾仍不知情。而且很多人以為這項給付是女性的專利，其實男性也一樣適用，男性被保險人甚至沒有四十五歲的年齡限制。 失能給付內容最複雜、項目最多勞保除了職災給付外，普通事故給付就包括生育、老年、傷病、死亡及失能5大項，其中失能給付是項目最多、規定最複雜，也最容易為一般民眾所忽略的1項，而且在2年請求時效的限制下，因為不知情而喪失請求權益的案例更時有所聞。 根據統計，97年勞保的給付總額高達3,583億元，其中失能給付才86億元，僅佔2.4％，如果民眾更具有勞保失能給付的相關知識，相信給付的金額應該不僅於此。 甚麼是生殖器遺存顯著失能？  就以胸腹部臟器項目中的「生殖器遺存顯著失能」來說，光這個項目就包括下列幾種： （1）陰莖大部分缺損或瘢痕等畸形，致性行為不能，因而喪失生殖機能。 （2）因瘢痕致陰道口窄狹，陰莖不可能插入，致性行為不能，因而喪失生殖機能。 （3）喪失兩側睪丸，或因放射線或化學治療，致不能生育。 （4）未滿45歲，原有生殖能力，因傷病割除兩側卵巢或子宮，或因放射線或化學治療，致不能生育。 也就是說，除了一般熟知的摘除子宮、兩側卵巢外，上述的其他情況也都能請領勞保失能給付。其中女性設有45歲的規定，但男性保戶則沒有年齡限制。 放、化療致不能生育 最高領23萬多元  此外，勞保被保險人不論罹患何種癌症，只要因施行化學治療或放射線治療（譬如骨盆腔放射治療）而導致喪失生育能力時，就符合勞保第11級「生殖器遺存顯著失能」的條件，可以請領160天的失能保險金。 　 以最高月投保薪資4萬3,900元來算，被保險人便可領到23萬4,000多元【（43,900元÷30）×160日＝234,133元】的失能給付。 　 權利是給知道的人的，法律也不保護睡著了的權益。900萬勞保民眾千萬要把握時效，別讓該享有的權益白白喪失！

勞保斷保族注意 滿60歲有錢領

斷保族注意 滿60歲有錢領

2009/01/06

【聯合報╱記者 程嘉文／台北報導】 圖／聯合報提供 曾經投保勞保、又中斷投保的「斷保族」請注意！不管你投保的年資幾年，只要年滿六十歲都可領取勞保老年給付，估計這批「斷保族」有五十八萬人，平均每人約可領四萬五千元，別讓自己的權益睡著了。 勞保局副總經理羅五湖強調，斷保族領取勞保老年給付的方式，會因年資長短而不同：畸零年資若低於十五年，就領取一次金；若高於十五年，必須按月領年金，不能選擇。 這些斷保族如都來請領，將領走兩百五十億老年給付。 根據新修正的勞保條例，過去提前退出職場，不符領取勞保老年給付資格的「斷保族」勞工，現在他們的「畸零年資」也可以領到一定數額的老年給付。許多斷保族期盼在農曆年前領到這筆「意外之財」，但官員呼籲，申領畸零勞保年資的給付沒有時限，現在申請也要到二月底才會撥發，不必急於一時。 許多勞工因各種因素提前退出勞保，例如不少女性勞工結婚後當家庭主婦，退出職場，停止勞保。由於這些勞工未達領取老年給付的年齡，保費等於白繳了。但今年起配合勞保條例修法，勞工只要曾經投保，年滿六十歲時都可以領取原本年資應得的給付。 另外，依規定領取勞保年金的民眾在過世時，如所領年金總數還不及舊制（一次金）額度，家屬也可領回差額。但對領取年金的斷保族而言，因為原本就沒有一次金可領，去世之後，家屬並不能拿到差額。 圖／聯合報提供

四族群 買對保單滾大錢

四族群 買對保單滾大錢

2014/02/13

【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】

圖／經濟日報提供

據統計，台灣人投資態度愈來愈保守，甚至愈來愈無法忍受虧損。所謂「一年之計在於春」，壽險業者建議小資男女、單身貴族、三明治族及準退休族等四大族群，視需求及全年固定、變動收支，透過保險等商品提前做好規劃，將小錢穩健累積成大錢。

台灣人壽表示，20多歲的「小資男女」，大多是初入職場的菜鳥，因為收入不高、工作較不穩定，甚至可能沒有任何一張保單，建議可以從「低保費、高保障」的投資型保單著手。
以台灣人壽「新得益人生變額萬能壽險」為例，除低保費、高保障特性外，還可依人生不同階段風險需求彈性調整保額，財務規劃部分可選擇投資共同基金、指數型股票基金或是全權委託管理帳戶，有效分散風險。

對於尚未成家或是抱持不婚主義的「單身貴族」，若無房貸或是高齡父母扶養問題，經濟負擔相對較輕，卻往往有花費無度的問題，建議可透過具有資產保值、資產增值、抗通膨等特色的保險商品累積資產，例如增額型壽險。

「增額型壽險」顧名思義就是保額可增加，但各家保險公司的保單增額設計不同。以台灣人壽「鑫好鑽保險」為例，壽險保障每六年以基本保額3%、6%、9%等比率遞增，一直增值到保險年齡達90歲之前一天為止；因為保額會「長大」，被認為具「抗通膨」之效，且可在保戶有資金需求時靈活運用，可提高資金流動性。
對於壓力最大，上有高堂下有未成年子女的「三明治族群」而言，正處於人生中承擔極大風險的階段，保障額度必須涵蓋房貸、家庭固定支出及小孩教育費，不過，能運用的資金有限，加上生活較為忙碌、缺少時間理財，台灣人壽建議選擇由投信全權運用決定投資標的之投資型保單。
至於屆臨退休的「準退休族」，生活重擔逐漸減輕，希望做好退休規劃。台灣人壽表示，可選擇有機會依每年宣告利率領取增值回饋分享金的利率變動型壽險。

依各家保單設計不同，增值回饋分享金的給付方式可選擇現金給付，或選擇儲存生息，因應市場利率變動，適合手上有一筆資金，但想做保本的資產配置的人，或不求賺很多、但想以穩健方式規劃退休金的準退休族。

小三當受益人 須先說明

小三當受益人 須先說明

                                                                                                                                                 2014/02/14

【經濟日報╱記者蔡靜紋／台北報導】多元成家方案成為近來熱門公共議題，連帶同志、同居人等話題跟著升溫。壽險保單的受益人能否填寫同志愛人或同居人呢？壽險業者表示，視個案而定，第一關須經過保險公司核准，第二關是得先確定能否拿到日後申請理賠金得檢附的文件。
有壽險人士透露，曾有一名男性將外遇的「小三」填寫為保單受益人，一段時間後，被保險人身故，小三申請理賠金，但保險公司要求提供死亡證明書，不過，醫院以非家屬申請為由拒絕開立死亡證明，提不出死亡證明書的小三因而跟保險公司鬧上法庭。
壽險人士表示，壽險保單受益人並不限於有血緣或親屬關係的人，但若非被保險人的父母、配偶、子女及兄弟姐妹等，必須向保險公司說明原因並提供其身分證字號，經過保險公司核准後，才能指定沒有親屬關係的人為受益人。另外，不限於自然人，像是公益團體等法人也可以成為受益人。案例中的「小三」因當初投保時未告知真實身分，保險公司認為是在不知情下核保，兩造認知不同，才會衍生後續的爭端。至於沒有伴侶的單身貴族，中國人壽資深經理李佳峯表示，單身貴族因少了另一半在生活及經濟上的支援，建議以強化自身保障為優先，特別提醒應將醫療保險規劃考量在內，且不妨選擇具有全險概念的健康險。

 

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遺產稅六大扣除額 全面調升

遺產稅六大扣除額 全面調升

【經濟日報╱記者陳美珍／台北報導】 2014.01.01 04:13 am

遺產稅六大扣除額與兩項不計入遺產課稅的金額，今（2014）年全面調升。其中，以被繼承人的殘障扣除額、與配偶扣除額調整幅度最大，新年度遺產申報案件可獲減稅。 財政部昨（31）日公告103年度遺產稅扣除額與不計入遺產總額的減除金額調整幅度，包括配偶、父母、直系血親卑親屬、殘障、受扶養兄弟姐妹及喪葬費等六項扣除額均獲調升；被繼承人日常生活用品與職業上的工具等兩項不計遺產課稅的金額，也都上調。 根據財政部公告的調幅，最少調增5萬元、最高調增61萬元。以配偶扣除額為例，102年度為445萬元，今年調高為493萬元，一舉增加48萬元；被繼承人如果屬重度以上身心障礙者，可以減除的殘障扣除額也從557萬元，調增至618萬元，調增金額多達61萬元。 依據遺產及贈與稅法規定，遺產稅、贈與稅的免稅額、扣除額等，每遇消費者物價指數較上次調整指數累計上漲達10%以上時，次年起扣免額即應按上漲程度連動調整。 財政部表示，今年達到指數連動調整的遺產稅扣免額中，並不包括免稅額，今年維持每人可減除金額1,200萬元。 圖／經濟日報提供